Cùng với mức sống và dân trí ngày càng nâng cao, vấn đề sức khỏe luôn là mối quan tâm hàng đầu của mọi người để duy trì một cuộc sống đầy đủ và hạnh phúc. Bên cạnh những trí thức và công nhân làm việc tại các cơ quan, công ty, xí nghiệp được mua bảo hiểm theo chế độ và quy định của từng nơi, người dân lao động tự do, nhất là ở vùng nông thôn đã quan tâm nhiều hơn đến vấn đề bảo hiểm.
Ngày nay, thị trường bảo hiểm trong nước cũng rất sôi động và phong phú. Bên cạnh những tên tuổi trong nước được biết từ lâu là: Bảo hiểm Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico, PVI… thì giờ đây, các công ty bảo hiểm đua nhau nở rộ như Bảo Ngân, VASS, VNI… và sự tham gia của nhiều thương hiệu quốc tế: Prudential, Daichi-Life, Great Eastern, Manulife,… với tổng số 57 doanh nghiệp (2012) so với 40 (2007).
Mặc dù các công ty đều có chiến lược cạnh tranh để thu hút phân khúc khách hàng với nhiều dòng sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn, nhưng bảo hiểm nha khoa vẫn còn chưa phổ biến. Lý do cũng dễ hiểu vì chăm sóc răng miệng là một vấn đề hàng ngày và đa phần chi phí nha khoa lại rất cao. Do đó, các công ty bảo hiểm khi đầu tư vào lĩnh vực này phải rất cân nhắc và luôn có những quy định hết sức chặt chẽ cho đối tượng sử dụng bảo hiểm.
Là một người sử dụng dịch vụ bảo hiểm, bạn hẳn mong muốn có thể tận dụng mọi lợi ích mà dịch vụ này mang lại cho xứng đáng với số tiền bỏ ra định kỳ. Bài viết sau đây xin đưa ra một số lưu ý để bạn cân nhắc khi lựa chọn và sử dụng gói dịch vụ bảo hiểm hợp lý.
Bảo hiểm trong nha khoa – Bạn cần biết gì?
Mục Lục Bài Viết
1. Những điều cần quan tâm khi tham gia bảo hiểm
Hiện nay, chưa có loại hình bảo hiểm nào dành riêng cho nha khoa mà đều kết hợp chung trong nhóm bảo hiểm sức khỏe. Cho dù là bảo hiểm y tế thuộc nhóm chính sách an sinh xã hội mà Nhà nước cung cấp hay các sản phẩm, dịch vụ sức khỏe đến từ các doanh nghiệp bảo hiểm, bạn cũng cần hiểu rõ các điều khoản khi quyết định tham gia (ngoại trừ trường hợp bảo hiểm bắt buộc). Ở đây, tôi xin tập trung vào những vấn đề liên quan đến chuyên môn nha khoa nhiều hơn. Bạn cũng có thể tham khảo trong trường hợp bảo hiểm sức khỏe khi đi du lịch xa.
2. Nội dung được bảo hiểm liên quan tới Nha khoa
Hãy yêu cầu cung cấp một danh sách với đầy đủ các nội dung liên quan đến chăm sóc răng miệng từ phía công ty bảo hiểm. Bạn cần nắm rõ những loại hình khám chữa răng nào thuộc phạm vi của bảo hiểm. Đa phần bảo hiểm sức khỏe chỉ giới hạn các điều trị bệnh lý răng miệng như khám tổng quát, cạo vôi răng, điều trị viêm nha chu, nhổ răng sâu… Những thủ thuật liên quan đến thẩm mỹ đều không thuộc diện được bảo hiểm chi trả (làm răng giả, tẩy trắng răng, cấy ghép implant…).
Đừng vội gật đầu khi tất cả hay phần lớn các loại hình điều trị nha khoa đều có trong danh sách mà công ty cung cấp cho bạn. Câu hỏi tiếp theo cần đặt ra là bạn được hoàn trả tối đa bao nhiêu chi phí trong thời hạn bảo hiểm. Bảo hiểm có thể không giới hạn loại điều trị, nhưng hạn mức tối đa là 5 triệu (tôi lấy ví dụ) và nếu bạn vượt mức thì dĩ nhiên phải tự chi trả phần còn lại.
Ngoài ra, với mỗi loại hình điều trị, có giới hạn số lượt hoặc thời gian hay không. Một ví dụ vui rằng trường hợp cạo vôi được miễn phí, và bạn tranh thủ cạo vôi mỗi tháng 1 lần thay vì 6 tháng như lời khuyên của nha sĩ. Bỏ qua vấn đề sức khỏe, thời gian của bạn, nhưng công ty bảo hiểm có chấp nhận chi trả hay không – các công ty này hẳn đều tham khảo ý kiến chuyên gia trong lĩnh vực nha khoa, và đưa ra những hạn mức cho mỗi loại hình điều trị.
Đối với bảo hiểm y tế bắt buộc tại Việt Nam thì quy định chi trả và thủ tục như thế nào? Mời quý độc giả cùng xem tiếp dưới đây:
2.1 Khám răng có được bảo hiểm y tế không?
Mọi hoạt động liên quan tới khám – chữa bệnh về răng đều được chi trả bảo hiểm y tế nếu bệnh nhân tham gia bảo hiểm y tế và đi khám định kỳ theo chỉ định của bác sĩ hoặc sức khỏe nha khoa có vấn đề cần được thăm khám tìm nguyên nhân và phương pháp điều trị. Những dịch vụ bên ngoài để tăng tính thẩm mỹ cho răng là nhu cầu riêng của mỗi cá nhân, không nằm trong danh mục khám răng bảo hiểm y tế.
2.2 Quy định chi trả của bảo hiểm y tế đối với ngành nha khoa
Để hiểu cụ thể và chính xác hơn về khám răng bảo hiểm y tế, người bệnh cần nắm rõ điều kiện hưởng bảo hiểm y tế trong từng trường hợp cụ thể:
Khám răng
Điều 21 của Luật bảo hiểm y tế chỉ ra rằng những dịch vụ khám chữa bệnh cho bệnh nhân sẽ được quỹ bảo hiểm y tế sẽ chi trả nếu chưa được ngân sách nhà nước chi trả. Vì thế khám răng được bảo hiểm y tế chi trả chi phí thăm khám và một số hạng mục thuốc men khi có các vấn đề về răng và có nhu cầu khám chữa bệnh. Những trường hợp thăm khám sức khỏe nha khoa định kỳ không phải do bệnh tật thì không nằm trong danh sách được bảo hiểm chi trả.
Nhổ răng
Những trường hợp nhổ răng sau sẽ được chi trả bảo hiểm y tế:
– Sâu răng.
– Mắc bệnh lý về răng hoặc răng số 8 mọc ngầm, mọc lệch,…
– Răng bị viêm nhiễm, mắc bệnh lý răng miệng hoặc phải nhổ răng do sự cố bắt buộc.
BHYT có quy định cụ thể về từng trường hợp được/không được chi trả khi khám nha khoa
Hiểu một cách đơn giản thì nhổ răng do bác sĩ chỉ định đối với bệnh lý khiến răng không thể khôi phục và có nguy cơ gây ảnh hưởng đến sức khỏe, đến các răng bên cạnh thì được bảo hiểm y tế chi trả. Những trường hợp nhổ răng vì mục đích thẩm mỹ và không được bác sĩ chỉ định thì tất nhiên, sẽ không được chi trả bảo hiểm y tế.
Trám răng, hàn răng
Những trường hợp trám và hàm răng sau đâu sẽ được bảo hiểm y tế chi trả:
– Được bác sĩ chỉ định trám răng với lý do bệnh lý.
– Chi phí điều trị trám và hàn răng không được chi trả bởi ngân sách nhà nước.
Tóm lại, răng bị mắc các bệnh lý như răng sâu, vỡ tự nhiên và được bác sĩ chỉ định trám hoặc hàn thì sẽ được chi trả bởi bảo hiểm y tế. Trường hợp ngược lại, hàn và trám răng do nhu cầu thẩm mỹ thì không được hưởng quyền lợi này.
Làm răng sứ
Bên cạnh quy định về đối tượng được chi trả khi khám chữa bệnh bảo hiểm y tế, điều 23 của bộ luật này cũng quy định rõ những trường hợp không được hưởng bảo hiểm, trong đó có dịch vụ y tế theo yêu cầu hoặc với mục đích thẩm mỹ. Vì thế khám răng bảo hiểm y tế để làm răng sứ sẽ không được chi trả. Điều này được giải thích dễ hiểu rằng làm răng sứ là hình thức phục hình thẩm mỹ cho răng theo yêu cầu của cá nhân chứ không phải khám chữa bệnh.
Niềng răng
Niềng răng giúp khắc phục những khuyết điểm cho hàm răng và cũng là một hình thức phục hình thẩm mỹ theo yêu cầu. Vì thế nó không nằm trong phạm vi chi trả của bảo hiểm y tế.
Niềng răng thuộc dịch vụ thẩm mỹ nên không được BHYT chi trả
Trồng răng
Mục đích của phương pháp trồng răng là phục hình răng đã mất nhằm khôi phục lại chức năng nhai và đảm bảo tính thẩm mỹ cho hàm răng. Đây là một dịch vụ có chi phí tương đối cao và thuộc danh mục dịch vụ thẩm mỹ và hình thức sử dụng vật tư thay thế không được hưởng bảo hiểm y tế.
2.3 Thủ tục hưởng bảo hiểm y tế khi khám nha khoa cần những gì?
Để được thanh toán bảo hiểm y tế khi khám răng, bệnh nhân cần: mang đầy đủ các loại giấy tờ cá nhân như: chứng minh nhân dân, bằng lái xe, thẻ bảo hiểm y tế,… để xuất trình khi nhân viên y tế yêu cầu. Trẻ em dưới 6 tuổi chỉ cần xuất trình thẻ bảo hiểm y tế là được. Chứng minh thư nhân dân hoặc bằng lái xe là những giấy tờ cần bổ sung để chứng minh nhân thân trong trường hợp thẻ bảo hiểm y tế chưa có ảnh.
Tổng kết lại có thể thấy trám răng do bệnh lý, điều trị tủy răng, nhổ răng sâu, khám răng khi sức khỏe nha khoa có vấn đề sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm y tế. Những trường hợp chăm sóc sức khỏe nha khoa theo yêu cầu thẩm mỹ sẽ không được bảo hiểm y tế chi trả.
3. Nơi được giải quyết bảo hiểm
Cần biết được, với thẻ bảo hiểm này, những nơi nào sẽ chấp nhận chi trả. Đối với bảo hiểm y tế thuộc chính sách của Nhà nước, thẻ bảo hiểm được chấp nhận ở tất cả các cơ sở y tế công lập nếu khám đúng tuyến (thông thường cơ sở y tế đăng ký được ghi trong thẻ bảo hiểm do người được bảo hiểm lựa chọn lúc đăng ký) (có thay đổi % chi trả nếu không điều trị đúng tuyến) và một số cơ sở y tế tư nhân (vì cơ sở tư nhân không bị bắt buộc tham gia bảo hiểm y tế xã hội Nhà nước).
Đối với các công ty bảo hiểm khác, tham khảo những địa chỉ được giải quyết bảo hiểm có thuận tiện cho việc đi lại của bạn hay không, cơ sở y tế có đảm bảo uy tín hay không, đề xuất những địa điểm phù hợp với bạn hơn (nếu có thể).
3.1 Không phải chỉ đến bệnh viện mới được hưởng bảo hiểm nha khoa
Cho đến thời điểm hiện tại thì không ít người vẫn cho rằng chỉ khi đến bệnh viện mới có thể được hưởng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nha khoa nói riêng. Điều này khá sai lầm khi hiện nay, các công ty bảo hiểm đều đã liên kết với một số phòng khám tư nhân về vấn đề bảo hiểm. Hầu hết các khách hàng khám răng bảo hiểm tại phòng khám tư nhân đều đánh giá cao hơn tại bệnh viện về tất cả các yếu tố như thời gian chờ đợi làm thủ tục, thái độ phục vụ hay không gian nha khoa…
Tuy thuận lợi cho khách hàng là vậy nhưng chưa có quá nhiều nha khoa thực hiện liên kết với bảo hiểm vì trên thực tế các công ty bảo hiểm đưa ra những quy định rất chặt chẽ với phòng khám nha khoa tư nhân.
4. Hạn mức bảo hiểm Nha khoa
Dù loại hình điều trị có trong danh sách được hưởng bảo hiểm thì cũng cần chú ý mức bảo hiểm chi trả là bao nhiêu phần trăm. Không phải tất cả nội dung trong danh sách mà công ty bảo hiểm cung cấp đều được hoàn phí 100%. Điều này tùy thuộc vào loại hình điều trị mà bạn lựa chọn là gì.
Một ví dụ cụ thể: Gói Bạch kim của Bảo hiểm Bảo Việt đưa ra hạn mức đối với bảo hiểm nha khoa là 10.000.000 vnđ/năm và 5.000.000 vnđ/lần khám. Những gói khác trong Bảo Việt lại đưa ra hạn mức khác, hãy chú ý đến điều này.
Nên tìm hiểu cụ thể cho từng trường hợp. Bảo hiểm cho bạn hay người thân. Đối tượng hưởng bảo hiểm bao nhiêu tuổi, có thuộc diện chính sách hay ưu tiên nào không. Quy định mà bảo hiểm đưa ra thường dài dòng để đảm bảo tính pháp lý nếu xảy ra tranh chấp hay kiện tụng. Điều đó có thể làm cho bạn thấy mệt mỏi nếu phải “ngấu nghiến” hết mấy trang giấy.
Hãy đặt vấn đề cụ thể với nhân viên bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm là ai, bao nhiêu tuổi… vậy trong trường hợp này sẽ được giải quyết thế nào.
5. Cách thức hoàn phí bảo hiểm khi điều trị nha khoa
Tìm hiểu cách hoàn trả chi phí nha khoa như thế nào. Bạn chỉ cần xuất trình thẻ, giấy tờ liên quan tại nơi điều trị hay phải thanh toán trước và nhận hoàn trả sau. Nếu nhận lại chi phí thì cơ quan nào chịu trách nhiệm, sau bao lâu thì được hoàn trả, cách thức hoàn trả (bằng tiền mặt, chuyển khoản…). Đừng ngần ngại đưa ra nghi vấn nếu điều đó ảnh hưởng đến lợi ích của chính bạn và người thân.
6. Thời hạn bảo hiểm
Đừng quên thời hạn bảo hiểm có hiệu lực. Những công ty bảo hiểm đã tính toán chi tiết để đảm bảo lợi nhuận bền vững cho công ty. Còn bạn chỉ có thể đảm bảo để những lợi ích cam kết của mình được thực hiện đầy đủ. Vì vậy, hãy lưu ý thời gian bảo hiểm có hiệu lực để tận dụng tối đa những lợi ích mà dịch vụ mang lại.
Bảo hiểm đã trở thành một lĩnh vực kinh doanh hấp dẫn tại thị trường Việt Nam, với tiềm năng rất lớn từ hơn 90 triệu dân đang sinh sống và làm việc trên toàn lãnh thổ. Sự cạnh tranh là một phần không thể thiếu trong kinh doanh, và những chính sách, chiến lược không lành mạnh giữa các đối thủ trên thương trường để giành lấy thị phần có thể ít nhiều ảnh hưởng đến lợi ích của nhóm đối tượng khách hàng – những người sử dụng dịch vụ. Mong rằng bài viết này sẽ cung cấp thêm những thông tin cần thiết để các bạn có thể phân tích và lựa chọn dịch vụ bảo hiểm hợp lý cho bản thân và gia đình, hạn chế ảnh hưởng bởi “cuộc chiến” không hồi kết của các “ông lớn” trong kinh doanh loại hình bảo hiểm.
